Betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning er en registrering av et ubetalt krav som kredittopplysningsforetak kan bruke når noen kredittvurderer deg. Et vanlig inkassokrav er ikke automatisk en betalingsanmerkning: for privatpersoner kan inkassoopplysninger normalt ikke brukes før én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt. Du skal få varsel når en opplysning registreres.
Kort svar
En betalingsanmerkning oppstår når et ubetalt krav har gått så langt at loven tillater at det brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Du skal få et varsel når opplysningen registreres, og har 14 dager til å be om retting før den kan brukes. Når kravet er betalt, skal anmerkningen ikke lenger brukes.
Kilde: Kredittopplysningsloven § 10 – inkassoopplysninger, Kredittopplysningsloven § 19 – forhåndsvarsel, Kredittopplysningsloven § 20 – retting og 14-dagersfrist, Kredittopplysningsloven § 24 – oppgjorte fordringerHva er en betalingsanmerkning?
Betalingsanmerkninger er en av opplysningstypene kredittopplysningsforetak kan registrere om privatpersoner, sammen med blant annet skattefastsetting, tvangsforretninger og gjeldsordning. Det er altså ikke et eget offentlig register, men opplysninger foretakene behandler og utleverer når noen med saklig behov kredittsjekker deg.Kilde: Kredittopplysningsforskriften § 2 – opplysninger om fysiske personer
| Inkassokrav | Betalingsanmerkning | |
|---|---|---|
| Hva det er | Et krav som er sendt til inkasso | En registrering hos et kredittopplysningsforetak |
| Hvem står bak | Kreditor og inkassoforetaket | Kredittopplysningsforetaket, på grunnlag av opplysninger fra blant annet inkassoforetak |
| Kan brukes i kredittsjekk? | Ikke ved første purring eller inkassovarsel | Ja, når lovens vilkår er oppfylt |
Når får man betalingsanmerkning?
For privatpersoner kan inkassoopplysninger ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken. Et krav som bare har fått inkassovarsel eller betalingsoppfordring, er altså ikke nok.Kilde: Kredittopplysningsloven § 10 – inkassoopplysninger
- •Unntak: Bryter du en nedbetalingsavtale du har inngått med inkassoforetaket, gjelder ikke månedsfristen.
- •Gjenopptas betalingsavtalen, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning.
- •Flere inkassoopplysninger om samme krav skal registreres som én anmerkning.
Andre opplysninger som kan gi anmerkning
Også tvangsforretninger, som utlegg, kan registreres. Opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan brukes så lenge de er registrert i det relevante offentlige registeret.Kilde: Kredittopplysningsforskriften § 2 – opplysninger om fysiske personer, Kredittopplysningsloven § 22 – fordring med lengre brukstid
Du skal få varsel først – og har 14 dager
Når en kredittopplysning om deg registreres, skal kredittopplysningsforetaket straks sende deg en kopi (forhåndsvarsel). I varselet skal du oppfordres til å be om retting av uriktige opplysninger innen 14 dager. Den nye opplysningen kan ikke brukes før fristen er ute.Kilde: Kredittopplysningsloven § 19 – forhåndsvarsel, Kredittopplysningsloven § 20 – retting og 14-dagersfrist
Unntak fra varselet
Varslingsplikten gjelder ikke for blant annet skattetall, næringsinteresser og oppdatering av grunndata – og heller ikke for utlegg når varsel om innhentingen er gitt sammen med namsboken. Opplysninger om at gjeldsordning eller konkurs er åpnet, kan brukes samtidig med at varselet sendes.
Kilde: Kredittopplysningsloven § 19 – forhåndsvarsel, Kredittopplysningsloven § 20 – retting og 14-dagersfristNår du bestrider kravet
Inkassoopplysninger fra et omtvistet krav skal ikke brukes. Kravet regnes som omtvistet når du har innsigelser mot det, med mindre innsigelsene er åpenbart grunnløse. Det er ikke lenger omtvistet når det foreligger tvangsgrunnlag, for eksempel en dom. Betaler du innen fristen domstolen har satt, skal en dom i en omtvistet sak heller ikke brukes.Kilde: Kredittopplysningsloven § 11 – omtvistet fordring
Datatilsynet anbefaler å bestride kravet skriftlig overfor inkassobyrået, med kopi til den opprinnelige kreditoren, og å ta vare på kopier av brev og svar.Kilde: Datatilsynet – kredittopplysning
Hva betyr en betalingsanmerkning for deg?
Datatilsynet skriver at betalingsanmerkninger, for lav inntekt eller for stort lån – eller en kombinasjon – kan gi høyere rente eller at lånet ikke innvilges. Anmerkningen vises når noen med saklig behov kredittsjekker deg, for eksempel ved lån, kreditt eller faktura.Kilde: Datatilsynet – kredittopplysning
Lån med betalingsanmerkning
Ingen regel forbyr lån til personer med betalingsanmerkning, men långiveren skal alltid gjøre en grundig vurdering av kredittevnen din før en kredittavtale inngås. Hvordan en anmerkning veier, er opp til långiverens egen vurdering – vi kan ikke si om du får lån. Sliter du med gjeld, tilbyr NAV gratis økonomi- og gjeldsrådgivning.Kilde: Finansavtaleloven § 5-2 – kredittvurdering, NAV – økonomi- og gjeldsrådgivning
Lån etter slettet betalingsanmerkning
Når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. En ny kredittsjekk skal da ikke vise anmerkningen som aktiv. Långiveren vurderer likevel hele økonomien din, og kan ha egne opplysninger fra et tidligere kundeforhold. Hvordan det slår ut, varierer – vi kjenner ikke den enkelte långivers interne praksis.Kilde: Kredittopplysningsloven § 24 – oppgjorte fordringer, Finansavtaleloven § 5-2 – kredittvurdering
Når slettes den?
| Situasjon | Hva loven sier |
|---|---|
| Kravet er betalt | Registreringen skal ikke lenger brukes |
| Kravet er ikke betalt | Normalt inntil fire år fra opplysningen første gang ble lovlig registrert |
| Krav som ikke kan tvangsinndrives, nye rettslige skritt | Kan brukes i ytterligere fire år |
| Tvangsforretning i eiendom eller løsøre | Så lenge den er registrert i det offentlige registeret |
| Åpnet gjeldsforhandling | Maks ett år fra åpning, og ikke når saken er hevet eller gjeldsordning er fastsatt |
| Registrert gjeldsordning | Så lenge ordningen varer |
Detaljer: hvor lenge varer en betalingsanmerkning. Vil du bli kvitt den: slik fjerner du en betalingsanmerkning. Vil du se om du har en: sjekk betalingsanmerkning.
Ofte stilte spørsmål
Får jeg betalingsanmerkning når kravet går til inkasso?+
Ikke automatisk. For privatpersoner kan inkassoopplysninger normalt først brukes én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt (kredittopplysningsloven § 10).
Får jeg beskjed hvis jeg får en betalingsanmerkning?+
Ja, som hovedregel. Kredittopplysningsforetaket skal straks sende deg kopi når opplysningen registreres, og den kan ikke brukes før 14-dagersfristen for å be om retting er ute (§§ 19 og 20).
Kan jeg få lån med betalingsanmerkning?+
Det avgjør långiveren etter en grundig vurdering av kredittevnen din. Ingen kan love deg lån, og en anmerkning kan gi høyere rente eller avslag.
Forsvinner anmerkningen når jeg betaler?+
Når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Sørg for at inkassoselskapet melder oppgjøret, og kontroller med innsyn.
Kilder
- Kredittopplysningsloven § 10 – inkassoopplysninger
- Kredittopplysningsloven § 11 – omtvistet fordring
- Kredittopplysningsloven § 19 – forhåndsvarsel
- Kredittopplysningsloven § 20 – retting og 14-dagersfrist
- Kredittopplysningsloven § 21 – hvor lenge opplysninger kan behandles
- Kredittopplysningsloven § 22 – fordring med lengre brukstid
- Kredittopplysningsloven § 23 – gjeldsordning
- Kredittopplysningsloven § 24 – oppgjorte fordringer
- Kredittopplysningsforskriften § 2 – opplysninger om fysiske personer
- Finansavtaleloven § 5-2 – kredittvurdering
- Datatilsynet – kredittopplysning
- NAV – økonomi- og gjeldsrådgivning