Hva påvirker kredittscore?
Kredittscore beregnes ut fra flere opplysninger om deg, men hvilke faktorer som brukes og hvordan de vektes, varierer mellom kredittopplysningsforetakene. Det finnes ikke én felles norsk modell. Under ser du hva to av kredittopplysningsforetakene selv oppgir – og hvor vi ikke vet.
Faktorene, foretak for foretak
Tabellen viser bare det kredittopplysningsforetakene selv skriver offentlig om scoren for privatpersoner. «Ikke dokumentert offentlig» betyr at vi ikke har funnet en kilde – ikke at faktoren ikke brukes.
| Faktor | Creditsafe | Dun & Bradstreet | Hva vet vi sikkert? |
|---|---|---|---|
| Betalingsanmerkninger | Ja – inkassosaker og utleggspant | Ja – aktive anmerkninger trekker ned | Begge bruker negativ betalingsinformasjon |
| Inntekt | Ja – fra Skatteetaten | Ja – alminnelig inntekt fra likningen, ikke bruttoinntekt | Begge bruker skattlagt inntekt |
| Inntektsutvikling | Ja – utvikling over tid | Ja – store svingninger trekker statistisk ned | Begge ser på stabilitet, ikke bare nivå |
| Formue | Ja – nettoformue | Ja – fra likningen | Begge bruker formue |
| Alder | Ja – blant annet inntekt i forhold til alder | Ja – sammenligner med samme aldersgruppe | Alder inngår hos begge |
| Næringsinteresser | Ja – aktivt enkeltpersonforetak | Ja – ENK/ANS/DA og roller i selskaper med konkurs eller anmerkninger | Begge bruker det |
| Skatteklasse | Ikke dokumentert offentlig | Ja – har vist «noe betydning» | Bare D&B oppgir det |
| Gjeld | Oppgitt som «gjeld og betalingshistorikk» i grunnlaget | Ikke dokumentert offentlig | Hvordan gjeld vektes, er ikke beskrevet |
| Eiendom | Kartverket brukes – men oppgitt for utleggspant, ikke eierskap | Ikke dokumentert offentlig | At eie bolig i seg selv påvirker, er ikke dokumentert |
| Bosted / geografi | Ikke dokumentert offentlig | Ikke dokumentert offentlig | Ingen av dem oppgir det |
| Lengde på kreditthistorikk | Ikke dokumentert offentlig | Ikke dokumentert offentlig | Ingen av dem oppgir det |
Kontrollert mot kredittopplysningsforetakenes egne sider 16.10.2026. Creditsafe innførte nye scoremodeller for det norske markedet i 2025.Kilde: Creditsafe – Kredittscore, foretak og person
Hva modellene prøver å forutsi
Både Creditsafe og Dun & Bradstreet beskriver personscoren som en statistisk beregning av risikoen for at du får en betalingsanmerkning eller annet mislighold innen 12 måneder. Det forklarer hvorfor faktorer som inntektsstabilitet og næringsinteresser er med: de har statistisk sammenheng med fremtidige anmerkninger. D&B skriver at modellen ikke sier noe om deg som person, men om risikoen for personer med samme kjennetegn.Kilde: Creditsafe – Kredittscore, foretak og person, Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
D&B skriver også at ingen enkeltopplysning alene gir lav score – det er kombinasjonen som avgjør. Unntaket er alvorlige anmerkninger som insolvens eller gjeldsordning.Kilde: Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
Hvordan tallet skal leses, står i kredittscore-skala.
Dette påvirker ikke nødvendigvis kredittscoren
| Påstand | Hva vi vet | Hvorfor det blandes sammen |
|---|---|---|
| En kredittsjekk trekker ned | Opplysninger om tidligere forespørsler kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Creditsafe skriver at antall forespørsler ikke påvirker scoren. | Gjenpartsbrevet kommer samtidig som du søker kreditt, så det føles som en konsekvens |
| En lånesøknad trekker ned | Søknaden i seg selv er en forespørsel og omfattes av samme regel. Et nytt lån du faktisk tar opp, er noe annet. | Banken ser på all gjeld når den vurderer deg |
| Ubrukt kredittramme trekker ned | Ikke dokumentert offentlig av Creditsafe eller D&B. Banken skal derimot regne med rammen når den vurderer betjeningsevnen din. | Bankens kredittvurdering og kredittopplysningsforetakets score er to forskjellige ting |
Mer om forskjellen: påvirker kredittsjekk kredittscoren? og kredittkort og kredittscore.
Dette vet vi ikke
- •Vektingen. Kredittopplysningsforetakene oppgir hvilke kategorier som brukes, men ikke hvor mye hver faktor teller. Creditsafe skriver at parameterne vektes ulikt i ulike modeller.
- •Den fullstendige listen. Begge skriver «blant annet» eller «eksempler på». Det kan finnes faktorer som ikke er nevnt.
- •Andre kredittopplysningsforetak. Tjenester som viser score bruker data fra et kredittopplysningsforetak, men det er ikke alltid oppgitt hvilken modell tallet kommer fra.
- •Hvor mye ett grep endrer scoren. D&B skriver at de aldri kan spå på forhånd om scoren vil stige.
Test kombinasjonen din
Estimert kredittprofil
Et veiledende anslag. Svarene lagres ikke.
Ofte stilte spørsmål
Påvirker skatteklasse kredittscoren?+
Dun & Bradstreet oppgir at skatteklasse har vist «noe betydning» i deres analyser. Creditsafe nevner det ikke i sin offentlige beskrivelse.
Brukes bruttoinntekten min?+
Ikke hos Dun & Bradstreet. De skriver at de bruker alminnelig inntekt fra likningen, fordi bruttoinntekt ikke er offentlig tilgjengelig.
Kilder
- Creditsafe – Kredittscore, foretak og person
- Creditsafe – Personopplysning: kredittvurdering av privatpersoner
- Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
- Dun & Bradstreet – betalingsanmerkninger, avslag og score
- Kredittopplysningsloven § 13 – opplysninger om tidligere forespørsler
- Creditsafe – Score i kredittsjekk
- Utlånsforskriften § 5 – betjeningsevne og rammekreditter