Lav kredittscore – hvorfor er scoren min lav?
En lav kredittscore betyr at modellen vurderer risikoen som høyere enn for personer med bedre score. Årsaken kan være én faktor eller en kombinasjon av flere, og den varierer mellom scoremodeller. Gå gjennom punktene under for å finne ut hva som gjelder deg.
Dette bør du undersøke
| Mulig årsak | Kan påvirke? | Slik sjekker du | Les mer |
|---|---|---|---|
| 1. Betalingsanmerkning | Ja – hos begge kredittopplysningsforetakene vi har kontrollert | Be om innsyn hos kredittopplysningsforetaket | Sjekk betalingsanmerkning |
| 2. Inntekten har falt eller svinger | Ja – inntektsutvikling er dokumentert hos Creditsafe og D&B | Sammenlign skatteoppgjørene for de siste årene | Hva påvirker kredittscore |
| 3. Næringsinteresser | Ja – ENK, ANS/DA eller roller i selskaper med problemer | Se hva som står om deg i innsynet | Hva påvirker kredittscore |
| 4. Gjelden har endret seg | Uklart – hvordan gjeld vektes, er ikke offentlig beskrevet | Gjeldsregisteret for usikret gjeld | Gjeld og kredittscore |
| 5. Gamle eller feil opplysninger | Ja – scoren bygger på det som er registrert | Kontroller innsynet linje for linje | Kredittsjekk deg selv |
| 6. Du sammenligner to modeller | Tallet kan virke lavt uten å være det | Finn ut hvilken skala og kredittopplysningsforetak tallet kommer fra | Forskjellig kredittscore |
Inntekt brukes slik den står i likningen. Dun & Bradstreet skriver at inntekt for ett år først registreres når skatteoppgjøret blir offentlig året etter. En lønnsøkning kan derfor ta tid før den slår ut.Kilde: Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
Inntektstallet er alminnelig inntekt etter fradrag, ikke bruttolønn. Det kan være lavere enn du tror – og kan påvirkes av ektefelles inntekt og formue.Kilde: Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
Kan du ha lav kredittscore uten betalingsanmerkning?
Ja. Betalingsanmerkning er bare én av faktorene. Hos både Creditsafe og Dun & Bradstreet inngår også inntekt, inntektsutvikling, formue, alder og næringsinteresser. D&B skriver at ingen enkeltopplysning alene gir lav score; det er kombinasjonen som avgjør.Kilde: Creditsafe – Kredittscore, foretak og person, Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner
Fiktivt eksempel
Jonas er 23 år, har nettopp startet et enkeltpersonforetak og hadde lav inntekt i fjor fordi han studerte. Han har ingen anmerkninger. Hos et kredittopplysningsforetak som vektlegger alder, inntektsnivå og næringsinteresser, kan scoren likevel bli lav – fordi kombinasjonen statistisk henger sammen med høyere risiko.
Kilde: Creditsafe – Kredittscore, foretak og person, Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersonerHar jeg gjort noe galt?
Ikke nødvendigvis. Scoren er en statistisk sannsynlighet, ikke en vurdering av deg. D&B skriver at modellen ikke sier noe om deg som person, men om risikoen for personer med samme kjennetegn. De skriver også at det innenfor nesten alle scoreverdier er flere som ikke får en betalingsanmerkning, enn som får det.Kilde: Dun & Bradstreet – ofte stilte spørsmål fra privatpersoner, Dun & Bradstreet – betalingsanmerkninger, avslag og score
Når årsaken er feil opplysninger
Du har rett til gratis innsyn i opplysningene og en forklaring på scoren. Er noe feil, kan du kreve at det rettes uten ugrunnet opphold. Fremgangsmåten står i kredittsjekk deg selv.Kilde: Kredittopplysningsloven § 17 – innsynsrett, Personvernforordningen (GDPR) artikkel 16 – rett til retting
Har du funnet årsaken? Hva du kan gjøre med den, står i forbedre kredittscore.
Trenger du hjelp med gjeld?
NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning.
Kilde: NAV – økonomi- og gjeldsrådgivningOfte stilte spørsmål
Kan et enkeltpersonforetak gi lavere kredittscore?+
Ja, hos Dun & Bradstreet. De skriver at innehavere av enkeltpersonforetak og deltakere i ANS/DA statistisk oftere får anmerkninger, og at dette gir noen færre poeng. Creditsafe oppgir også aktivt enkeltpersonforetak som en faktor.