Påvirker gjeld kredittscoren?
Gjeld kan inngå i en kredittscore – loven åpner for det, og Creditsafe oppgir at gjeld er blant grunnlaget for deres personscore. Det betyr ikke at alle scoremodeller bruker de samme gjeldsopplysningene eller vekter dem likt. Bankens egen gjeldsvurdering etter utlånsreglene er en helt annen sak.
Hva loven tillater
Gjeldsinformasjonsloven åpner for at kredittopplysningsforetak kan lage kredittscore der gjeldsopplysninger inngår i beregningsgrunnlaget. Gjeld kan altså være en del av en scoremodell – men loven sier ikke at alle modeller må bruke det.Kilde: Gjeldsinformasjonsloven § 13
Ett konkret eksempel: Creditsafe
- •Inntekt og inntektsutvikling
- •Formue
- •Gjeld og betalingshistorikk
- •Betalingsanmerkninger
Dette er grunnlag Creditsafe oppgir for sin personscore. Hvilke kilder gjeldstallene hentes fra, og hvor mye de vektes, oppgir ikke kilden. Andre kredittopplysningsforetak kan bruke andre opplysninger.
Fire forskjellige ting
| Hva det er | Kilde | |
|---|---|---|
| Gjeld i skattemeldingen | Samlet gjeld per 31.12. De offentlige skattelistene viser inntekt, formue og skatt – ikke gjeld | Skatteetaten |
| Gjeldsregisteret | Usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter | Gjeldsregisteret |
| Bankens gjeldsvurdering | All gjeld banken kjenner til, brukt i gjeldsgrad og betjeningsevne | Utlånsforskriften |
| Kredittopplysningsforetakets data | Det det konkrete kredittopplysningsforetaket bruker – varierer | Kredittopplysningsforetaket |
Påvirker kredittkort kredittscoren?
| Spørsmål | Svar | Grunnlag |
|---|---|---|
| Påvirker kredittkortet bankens lånevurdering? | Ja. Ved vurdering av betjeningsevne skal banken legge full utnyttelse av samlede rammekreditter til grunn | Utlånsforskriften § 5 |
| Er kredittkortet registrert som gjeld? | Ja. Gjeldsregisteret registrerer kredittkort som rammekreditt | Gjeldsregisteret |
| Påvirker rammen en bestemt kredittscore? | Ikke dokumentert generelt. Det avhenger av kredittopplysningsforetakets modell | – |
Tenkt eksempel
Du har tre kredittkort med 50 000 kr ramme på hvert og ingen saldo. Når du søker boliglån, skal banken i vurderingen av betjeningsevnen regne som om alle tre rammene er fullt brukt. Det kan redusere hvor mye du får låne – selv om du aldri bruker kortene.
Kilde: Utlånsforskriften § 5 – betjeningsevne og rammekreditterBør du si opp kort du ikke bruker?
Skal du søke lån, kan oppsigelse av ubrukte kort gi mer rom i bankens beregning. Om det endrer kredittscoren din, kan vi ikke si uten dokumentasjon fra kredittopplysningsforetaket.
«Kjøp nå, betal senere»
En del «kjøp nå, betal senere»-kreditt rapporteres som rammekreditt og inngår i Gjeldsregisterets tall. Om en konkret betalingsløsning registreres, avhenger av hvordan kreditten er utformet og rapportert.Kilde: Gjeldsregisteret – Gjeldsåret 2025 (definisjoner, rammekreditt og «kjøp nå, betal senere»)
Ikke amerikansk logikk
Råd som «flere kort gir bedre historikk» kommer fra USA og gjelder ikke nødvendigvis norske modeller.
Boliglån og studielån
Et boliglån har stor betydning for gjeldsgraden banken regner ut. Det betyr ikke at vi kan si hvordan det påvirker en bestemt kredittscore. Det samme gjelder studielån.
Kan man ha god kredittscore med gjeld?
Ja, det er mulig. Gjeld i seg selv er ikke en betalingsanmerkning, og hvordan gjeld teller avhenger av modellen og av resten av opplysningene om deg.
Kredittscore og gjeldsgrad er ikke det samme
| Kredittscore | Gjeldsgrad | |
|---|---|---|
| Hva | Statistisk risikoanslag fra én modell | Gjeld delt på brutto inntekt |
| Hvem bruker det | Kredittytere, utleiere m.fl. | Banker etter utlånsforskriften |
| Grense | Kredittopplysningsforetakets egne klasser | Hovedregel maks 5 × inntekt |
Gjeldsgrad-kalkulator
3 × inntekt
Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Ved lån til bolig og forbruk setter utlånsforskriften som hovedregel et tak på fem ganger inntekten. Du har en moderat gjeldsgrad.
Kilde: Finanstilsynet. Banker kan ha egne krav og unntak.
Ofte stilte spørsmål
Blir scoren bedre straks jeg har betalt ned et lån?+
Det kan vi ikke love. Det avhenger av hvilke gjeldsopplysninger kredittopplysningsforetaket bruker og når det får nye data. Se [hvor ofte kredittscore oppdateres](/hvor-ofte-oppdateres-kredittscore).
Kilder
- Gjeldsinformasjonsloven § 13
- Creditsafe – Personopplysning: kredittvurdering av privatpersoner
- Skatteetaten – skattelister
- Gjeldsregisteret – om gjeldsopplysninger for privatpersoner
- Utlånsforskriften (Lovdata)
- Utlånsforskriften § 5 – betjeningsevne og rammekreditter
- Gjeldsregisteret – Gjeldsåret 2025 (definisjoner, rammekreditt og «kjøp nå, betal senere»)